银行的数字化生存：争夺“高频刚需场景”

本报记者 朱宝琛

数据时代，银行如何利用好大数据？不同的银行会给出不同的答案。而值得关注的现象是，如今，不少银行涉足5G智能银行、开放银行、区块链应用的创新业务领域，从思维、理念、业务模式等多角度全方面拥抱数字化浪潮。

“在数据化建设过程中，数据源很重要，呈现出海量数据、多端、多源、多维度、时效性等特点，且数据的价值主要体现在数据驱动业务决策和数据驱动产品智能两方面。”神策数据创始人兼CEO、清华大数据联盟理事成员桑文锋在接受《证券日报》记者采访时表示。

在他看来，银行领域真正要把数据化能力这件事做好，需要从IT（InformationTechnology）、DT（DataTechnology）、DO（DataOrganization）三个层面去考虑。

事实上，如今，银行已经意识到高效的管理体系、统一的数据标准、良好的数据质量才是数据价值实现的基础。

桑文锋认为，数据组织能力是形成企业数据化成熟度差异化的关键。企业要基于业务场景规划方案与指标体系，加强行为数据采集规范建设，加快构建数据应用全景图和数据产品化，通过数据应用赋能、数据中台建设、数据基础建设等，加快银行数字化转型。

以手机银行为例，桑文锋称，从数据化建设和运营角度看，经历了功能开发、平台建设、目标量化和数字化运营四个阶段。

“过去几年，很多企业完成了线上化的阶段，未来线上化如何变成业务的主力，这是接下来要面临的挑战。”他表示。

在广受互联网金融冲击下，转型，是银行业不得不面临的一个问题。业界认为，基于银行具备金融级风控能力、强大的客户信任感、低资金成本、线下网点服务等独有优势，银行业应抓住当下布局生态圈战略的良机。

“金融场景现在已经成为各大银行机构竞争的主阵地，但因场景低频、版本更新慢、模式固化单一、体验不佳等因素，绝大多数拥有场景的银行机构APP实际运营效果并不乐观。”民商智惠执行董事梁笛对《证券日报》记者表示，“用高频需求拉动低频需求的增长，是许多金融机构都想尝试的事情。高频刚需场景是现阶段银行能否实现数字化转型的基础，而对于区域性银行机构而言，本地生活卡券场景将会是新的需求方向和发展趋势。”

但是，他也提出，对于众多的区域性中小银行，自建生活场景入口成本巨大，场景科技平台、供应链、运营商三大能力亟需提高。同时，缺乏稳定流量，粘客形成主要依靠补贴，业务附加单一。银行亟需开发基于客户权益相关的线上管家系统。

“目前银行将大部分基础服务向线上迁移，银行提供的产品越来越同质化，在资管新规实施的背景下，比拼保本非标理财的时代已经终结，中小银行可在‘客户权益’领域发力，让客户有更多的选择。”梁笛说，“就像买机票，让大家有众多的平台可以选择。”

而银行把权益搬到线上来，让客户知道，需要做到三点：一是能可视化；二是能够分层，不同客户享有不同权益；三是权益能与场景融合，通过个性化权益，提高场景的兼容度，形成线上线下闭环。

“银行和电商、互联网并不对立，‘银行+场景’一定是方向。银行可以以API对接为手段，通过内部客户权益的整合和外部场景的开放链接，使服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。”梁笛说，同时，通过场景，让银行“无处不在”，触角在润物细无声中延伸到个人用户与小微企业的日常生活场景中，最终实现“金融即服务”。

（编辑 孙倩）