“取势、明道、优术”实践“互联网+”保险
如今，互联网“夹”到各个行业，无可争议、甚至摧枯拉朽的改变着世界。保险，这个有着几百年历史的行业，会被快速的颠覆、还是被渐进融合式的改变？未来行业将是一种什么样的格局？互联网保险现在已成“风口”了吗？
1、取势——互联网保险积十五年之“势”
2000年的那场互联网泡沫中，也有保险行业的身影，甚至充当过先锋——平安的PA18，投资一个亿，轰轰烈烈开始，两年后归于沉寂，后并入集团信息管理中心，同年尝鲜的还有泰康人寿的泰康在线。那时我也在平安工作，从侧面了解了一些PA18参与互联网保险的创新举措，我的互联网保险情结始于那个蛮荒的年代。
十多年后，2012年12a月，国华人寿在淘宝销售万能险三天一个亿，沉寂多年的互联网保险才又发出了一些声音。紧接着2013年余额宝横空出世，互联网金融蓬勃发展，保险，这个一直站在互联网“河对岸”的行业，也开始快速推进网销尝试。从2011年的约30亿规模到2014年的895亿，保险网销每年以150%到200%的速度增长，从业主体从10年的几家到现在的80多家，这些数据，貌似保险互联网的春天快要来了。
到现在，从保险行业外部看，互联网在工具层面，已经完成了对保险业的包围，迫使目前的150多家保险公司，都必须有自己的官网、或电子商务网站、或发展互联网渠道业务，以迎合用户的需求。而部分进取的保险公司，将互联网在平台层面进行布局，在围绕用户服务和保险产品方面，进行互联网化的转型、探索。如：平安、泰康、阳光等，而一些新兴的保险公司如众安、弘康、即将开业的中华联合寿险，定位就是一个互联网保险公司，整个公司就是一个互联网平台。
从保险行业内部看，传统的管理和营销模式，已经积重难返，对主流300多万营销员机制的诟病，在市场上不太好的名声，已经不是可以简单在营销员人员素质优化上去解决的；虽然，目前还是主流的经营模式，但增长已乏力、滞涨成常态，而且靠理财来带动保险等等，已经走的太偏、太远。
行业内外因素的挤压、政府监管的引导、国际先进应用的经验参考等等。保险，在互联网应用的大潮中，已经积累起足够的势能。巨变，只在时间！
2、明道——互联网保险发展之正“道”
何为互联网保险发展的正道？保险、互联网、学术界等有很多的精英在探究、在实践，可谓见仁见智。做为从业者，我们也不妨也做一番分析：
先说保险。毫不夸张的说，保险是人类文明发展进程中，设计出的最灵巧的一种商业形态，其最基础也是最核心的功用是“风险管理”，也就是汇集众多人的小额资金，以经济补偿形式来转移单个个体的风险损失，这是保险最根本的价值所在，也是保险业存在之“初心”、发展之“正道”。
而在我国，商业保险总资产已达到11万亿之巨，但其中人身险部分80%都是理财型的产品，也就是说，保险对于用户来说，成了一个理财的工具。而说到理财，银行、证券、信托、资产管理等各金融行业在理财上都有其独特之处，并不缺保险这个收益率相对低的“小伙伴”。
本来是用来管理风险顺便理财的，结果变成了理财为主、顺便管理风险，主从颠倒了。为什么保险行业要把“蔬菜”要当成“猪肉”卖呢？业界分析结论是：国人大都没有保险意识、对风险存在有侥幸心理；大都贪小便宜心理、希望投入的钱能回本等等。于是乎，你没有保险意识，保险公司我就强行推销、变着花样推销；你要贪小便宜，我就用理财来包装，反正，先卖出去再说。其实根本上还是传统的保险营销模式，将保险卖变了形，让保险走歪了“道”。
再说人群。年轻人才是真正需要保险、获得足够保障的，我们可以做一个简单的分析：对于一个家庭而言，什么人发生了风险会导致家庭不能承受的损失呢？从理性而专业的角度看，只有家里的经济支柱，当他们遭遇意外、健康导致身故或疾病而失去赚钱能力时，他个人及整个家庭的生活将被改变。从这个角度看，年轻人才是最需要保障的群体。而老人和小孩显然不是，老人已经进入退休阶段，可以也应该依托退休金或储蓄等去享受退休生活，再买保险的意义也不大；小孩则还没有赚钱的能力，对于身故及大病等高风险，应该由父母来承担而不是保TA自己
再说互联网。保险价值的回归为什么是互联网？年轻人（以85后为代表）是互联网的原住民，毋庸置疑，互联网使他们掌握了话语权和选择权，不再满足于推销式的被动消费。对保险的诉求，最终会从网上去了解、从指头去获取；而当保险的产品与服务供应，尤其是风险保障管理从互联网也能得到了完美解决的时候，互联网保险势必在“满足年轻人的风险保障”这里形成“破局”，走上正道。
随着互联网保险“势力”的崛起，也应该是时候让保险价值回归到风险保障的本质了。
3、优术——互联网保险终极变化之“术”
互联网对保险的改变，在方法或具体操作层面，可以归纳为两个关键点：
一个是在消费端，改变了送达方式，由原先的代理人渠道换成互联网渠道。
一个是在生产端，改变了生产方式，直接改变产品形态的设计与定价。
目前互联网对保险的优化大都集中在消费端，把互联网做为一种替代传统方式的渠道，各保险公司自建网站，或与第三方互联网公司合作等等都是，将保险产品与服务放到网上去，给用户带来的改变是买保险“方便”了。
但，部分从业者已经逐渐意识到，互联网对保险在消费端的改变只是基础，是起步，如果不能在保险产品的“形态”和“价格”上能有创新性的突破，互联网保险依然难以大踏步的前进。
那么互联网如何在产品上进行改造呢？有两种新的不同于传统保险的玩法：
第一种：风险管理场景化
在互联网连接起一切的今天，人们“医食住行玩”活动被互联网连接起来重构，从而形成各种新的场景，如：就医不用排队，吃饭不用出门，出行更加便利自由等等，在这些新的场景中，一些人身风险、财产风险的识别及管理也被重新定义，有些场景中甚至不直接需要出现保险产品，但风险依然能得到很好的识别和管理。
举两个例子（分别对应到财险、寿险）：
1）开车出行这种场景。对于车辆损坏的风险，以前是找保险公司买交强险和商业险，而现在，随着互联网平台公司对围绕车的各种资源（4S店、修理厂、车商等）的整合，商业保险产品完全可以变化为一种修车服务，由平台来进行服务定价。用户在网上事先购买（当然这种服务的定价，一定会比商业险便宜），一旦出现事故时，由平台对接的各种修理厂直接维修搞定，甚至不用查勘定损等，过程中你看不到保险，但转移了风险。
这个活儿已经有互联网公司在做。
2）对于人的风险管理，也是这个趋势。就拿健康保险来说，互联网正不断整合与优化各种医疗资源（医院、医生、药品等），整合了这些医疗资源的O2O互联网平台公司，可以推出各种健康诊疗服务（取代保险公司现在推出的门诊、住院、大病等险种，并且价格一定更加便宜），对各种群体进行差异化的批发销售，用户只要加入成为会员，购买各种服务，一旦健康状况出现问题，平台将根据购买的诊疗服务进行对应的医治。过程中没有保险，但用户得到了治疗，转移了风险。
这个活儿据说大的保险公司（如：平安）和互联网巨头（BAT等）在悄悄布局，下一盘很大的棋，而无论谁在行动，都加快了保险整个行业互联网化前进的步伐。
第二种：互联网互助保险
保险产品的定价是根据预先设定好“死亡率、利率、费用率”后出来一个价格，然后在实际经营过程“实际发生率”与“预先发生率”的差就是死差、利差、费差，这三部分构成了保险公司的利润。可保险公司是要赚钱的，所以，传统保险的定价机制，预定发生率会以保险公司盈利为基础，这样，就需要用户承担额外的成本。
而互助模式，不使用预定发生率的定价方式，用户以后购买保险将是参与一个互助计划，先期缴纳非常低的保证金，支付将是在其中的会员出现风险时才发生，因此，完全没有三差的费用，都是实际风险发生时才开始计算和收取保费。
举个例子：
传统保险产品，一个30岁男士购买30万保额的大病保障，缴10年，保到70岁，需要交纳保费大概每年大概在4000-5000元（这个价格已经是很低了）。
如果使用互助方式，他只需参与这个计划，交纳极少的保证金（如：20元），就可以获得了30万大病保障，后续一旦计划中的会员出险患大病，当群体中的会员大于10万以上的时候，每次大概从保证金中扣除2-3元即可。
当然，纯粹以互联网互助方式来运营，在平台公信力，风险控制、资金管理、运营管理等方面还需要学习保险的运作经验和能力，那么，将保险产品与互助计划结合，是否是一个既能借助保险的专业性，又能发挥互联网互助威力的做法呢？ 懒保险在努力实践。
上述两种通过互联网在保险产品上的改变，都反映在用户的风险管理上得到了“高性价比”的服务，省钱省事，用户得到实惠！
王卫东，男，45岁，1991年毕业于华东师范大学，计算机与科学专业，学士学位，25年金融保险工作经历，前十年在银行从事信息化工作，后十五年投身保险行业，先后在平安、合众、阳光等保险公司总部任职，历任总公司部门总经理、互联网事业部总经理等总公司高管职务。
王卫东先生在十五年的保险行业工作中，先后从事过保险业务的前线销售、运营管理、IT系统支持等工作，对保险产品设计、运营管理以及技术支持等全领域均有长期积累和深刻理解；尤其是在2010年开始，在中型寿险公司总公司负责筹建互联网保险平台，在整个保险行业互联网发展的启蒙期，进行了艰苦的创新和探索，也取得了非常突出的业绩。在长期的保险实践中，王卫东意识到，我国的商业保险，在互联网大潮的冲击下，必将出现革命性的突破，优化并改变行业的发展，于是2015年创建“懒保险”，希望建立一个为年轻人提供省钱、省事获得保障的互联网平台。
文章来源：搜狐
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- 编辑：刘柳
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